合理使用“年终奖” 科学理财不可少

　　春节将至，年终奖对于上班族来说，合理每年的使用少春节除了与家人团圆外，最值得期待的科学莫过于年终奖了。这笔钱该怎么花？发压岁钱、理财随份子、年终奖办年货、合理理财……不少市民早已进行安排。使用少

　　不同年龄阶段的科学市民其年终奖都是怎么花的，年终奖到底该如何规划才科学？近日，理财记者对此进行了采访。年终奖

　　年终奖使用与年龄段相关

　　70后  置办年货、合理发压岁钱

　　“酒水饮品、使用少零食点心、科学宴请亲朋好友吃年夜饭等，理财别看单项消费不大，但细算下来，至少好几千元。”70后市民陈宗海说，春节期间置办年货及准备年夜饭食材、走亲访友的礼品、宴请等是最大的消费开支，一半的年终奖都花在了这些地方。

　　记者在走访中发现，大多数受访对象表示，春节期间少不了办年货、准备年夜饭等消费，其预算多在2000元至5000元不等。

　　除了办年货，对于很多70后来讲，压岁钱也是春节期间一笔不小的开支。“虽然自己的孩子还没有成家，但是春节一到，给小辈的压岁钱也一分没少。”市民姚贵芳说，逢年过节给家中晚辈的压岁钱每份至少200元，算下来每年压岁钱要发近3000元。

　　80后  走亲访友、发红包

　　“作为‘80后’，上有老下有小是我的真实写照。每年春节，长辈的红包、晚辈的压岁钱一个都不能少，加上春节期间其他花销，年终奖基本剩不了多少。”80后市民李勇说，虽然他年终奖会在2万元左右，但因为红包、压岁钱的支出，最后常常所剩无几。李勇粗略一算，今年春节期间在这方面的支出，会在1万元以上，其中还不包括春节期间的购物、随份子等消费。李勇说，虽然人情往来的消费的确让他有些“吃不消”，但这毕竟是传统习俗的一部分，发红包图的就是喜庆。

　　在记者采访的25岁至35岁的市民中，除购物支出外，在春节消费预算中，有相当一部分属于人情消费开支，而这项开支甚至超过了春节期间的购物开支。

　　90后  更青睐于理财

　　“春节假期我不串门，也不收发红包，但会和同学们相约‘云聚会’，年轻人应该有自己的过节方式。”已经参加工作两年的90后市民杨思惠说，由于疫情防控的原因，之前与朋友约好的春节旅行计划取消了，这个春节她们不聚会、不串门，就用在网上“云聚会”的方式度过，此举也可省下年终奖用于买理财产品。

　　采访中，记者注意到，新一代的消费群体如“90后”“00后”理财意识较强，除春节期间的购物开支外，大部分表示会将年终奖存起来，或购买一些稳健性基金进行理财，从而让“钱生钱”。

　　理财须进行合理规划

　　年终奖是过去一年努力工作的回报，某种意义上，可看作一项稳定的现金流。“如何使用年终奖需要有明确规划，大致来看，市民需要安排好两个比例。”我市某国有大型商业银行理财顾问陈亚琴表示，第一个比例是消费和投资比，一般来讲，为了未来现金流的可持续性，消费比重在30%左右较为合适，另外70%可以用来投资。

　　第二个比例是年终奖用来投资的部分，需要确定分类资产配置比重，这个比重可以有多种选择。综合来看，要在确认投资部分的预期年化收益率和所能承受的风险之后，资产配置的安排比例也会随之更明确。

　　陈亚琴认为，随着居民收入增长，居民消费也在不断升级。创新消费将主要体现在以下3个方面：一是健康方面的消费，如体育方面的消费支出比例会提升；二是知识方面的消费，特别是科技普及等相关领域的消费比例会上升；三是传统消费将面临全面升级。

银行工作人员向市民介绍理财产品

　　资产应多元化配置

　　如果将年终奖都拿去投资，有哪些途径和产品可供选择？

　　“目前的投资有很多种途径，产品也非常丰富。”陈亚琴认为，首先要做好资产配置设计，其次要对个人的风险偏好有清晰认知，即要有预期收益和预期损失的概念。预期收益波动对应着不同产品类型，要认识到任何投资都有风险，风险和收益是大体对等的。

　　“春节期间消费，要避免攀比、浪费，而避免不理性消费的一个重要方法，就是制定投资计划，按固定比例开展资产配置投资。”陈亚琴说，在投资过程中，一定要有资产配置理念，也就是常说的“不能把鸡蛋放到一个篮子里”。投资中要多元化配置，可以获得稳定收益。

　　第一，投资品种要分散。投资者个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求、投资期限等要素，选择不同的投资工具进行投资，包括银行储蓄、公募基金、保险产品、黄金、股票、大宗商品、房产等。

　　第二，投资风险要分散。可以主要配置低风险低收益、中等风险中等收益产品，高风险高收益产品少量配置。

　　第三，投资期限要错配。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求，最好各个期限的产品均衡配置。

　　另外，基金定投是一个常规投资工具，可有效利用资金持续获得回报。其次，可以多投资一些短期理财产品，提供现金回报。同时，还可以坚持长期理念，选择一些好的金融产品长期持有。

　　用好年终奖体现了一种消费观、理财观甚至价值观。陈亚琴表示，理财观念和理财习惯对做好投资非常重要，有怎样的理财观念就会形成相应的理财习惯。毕竟，投资不是一锤子买卖，应注重长期稳定的增长和回报。

本报记者 蒋阳阳